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目前日期文章:201212 (7)

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銀行房貸利率飆至近46個月新高水準。中央銀行昨(24)日公布11月五大行庫(台銀、土銀、合庫、一銀及華銀)新承做放款情況,其中購屋貸款利率上升到1.905%,創2009年2月以來的近四年高點。

五大行庫承做房貸比重約占全體銀行的4成,所以常被視為房市風向球。11月五大行庫購屋貸款新增金額為417.81億元,較前一月增加16.38億元,是連續第二個月增加,但其中青年安心成家貸款金額約有89億元。在央行管控和銀行自律下,五大行庫新辦房屋貸款利率創下新高,央行經研處副處長陳一端表示,從五大行庫的數據觀察,房貸利率多數往上。對房價仍處高點,他則強調,房價快速下滑「不僅不易,也不好」,只能緩慢讓房市轉為健康。

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景氣不佳、錢難賺,根據代書實際試算,各銀行提供的房貸方案,以「一段式」最省錢。但除了「一段式」和「分段式」的區別,房貸戶在辦貸款時,也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」。

永慶房屋契約部經理陳俊宏表示,如以20年期房貸為例,以一段式利息繳得最少。以某銀行「優質客戶方案」為例,一段式房貸是1.88%;分段式房貸前2年1.84%、第3年起2.26%,以貸款金額1,000萬計算,一段式20年總繳利息200萬5,276元、分段式20年總繳利息235萬零250元,兩個方案20年房貸利息就差34萬4,974元。

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對於手邊有大筆現金,卻不想全數償還房貸的民眾,可考慮銀行推出的抵利型房貸,其特色是整合存款與房貸功能,也就是說存款愈多,房貸利息省愈多。

如果手中有大筆存款,想要藉此抵利,包括渣打銀、花旗銀、滙豐銀及澳盛銀等外商銀行均推出抵利型房貸,標榜存得愈多,繳的利息就可減少,若再搭配雙周繳,可加倍省息。 抵利型房貸的基本概念是,允許貸款者隨時還款,且還款部位可以循環使用,銀行會給貸款者額外的一個活儲帳戶,並可隨時提領帳戶裡的金額;只要將錢存入這帳戶,銀行就視同已還款來處理,也就是計算利息時,貸款餘額會扣除帳戶裡的錢。

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年關近,民眾若是需要資金周轉、臨時缺錢急用,要到哪裡借錢?除了一般銀行的小額信貸,或是民間借款管道如當鋪等,還有現金卡也是一種選擇。

尤其是如果現階段沒有資金需求,碰到放春節長假時突然出現急用時,想上銀行或其他地方籌錢根本沒開門,這時若是已經擁有現金卡,就可以直接到銀行自動櫃員機(ATM)提款動用,而且提款、轉帳甚至還免手續費。改天有錢即使假日也可以辦理還款,不受放假限制,且利息以日計算,借錢的成本估算簡便,機動性更高。

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公教人員的「築巢優利貸」今(13)日截止送件,據了解,到昨天為止,8大公股銀行及主要大型民營銀行都不會送件,主要是因人事行政總處將利率設限在「不得超過1.85%」,各大銀行都「興趣缺缺」。

被視為呼聲最高的台銀,昨天表示「不會送件」,因為1.85%的利率、又是「一價到底划不來」,在考慮收益率不佳下,決定不參與投標;台銀強調,以該行目前房貸平均利率已2.2%來看,公教房貸至少要2%以上的利率才考慮承作。 多家公股銀行負責主管表示,不會參與「築巢優利貸」的競標,以1.85%的利率來看,已貼近央行規定的最低房貸利率1.84%,不如銀行自辦,也不需要被綁2年。 一位大型公股銀行主管以「包著毒衣的糖果」來形容低利率的公教貸款,認為只是「賺了面子、輸了裡子」,會將銀行整體毛利率大幅往下拉。包括台北富邦銀行及國泰世華銀行等多家民營銀行,昨天也表示興趣不高,可能不會送件。

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為了擁有一個溫暖的「家」,房貸是許多人的「甜蜜負擔」。房仲業者調查發現,壽險業者最低1.86%起的房貸利率,明顯低於銀行業者,成功吸引不少購屋族靠攏,顯然低利率分食房貸市場的謀略奏效。不過審視的標準相對更為嚴格,申請貸款者的職業、信用紀錄與買房地點,均是重要審查依據。

  根據信義代書的資料顯示,相較於銀行業者釋出的房貸利率介於1.95%至2%之間、貸款成數7成,壽險業者提供的房貸方案,利率1.86%至1.88%,貸款成數7至8成,顯得更為划算。以20年期500萬元的房屋貸款為例,年支出利息相差5,000元左右,因此成為尋找低利率房貸一族的新寵兒。

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銀行推出信用貸款利率,貸款利率高低依照個人信用評級而不同,但另外值得留意的是,利率有採「一段式」的,也有採「分段式」,民眾宜多加比較,才能確定哪個利率較划得來。

近期房貸利率全面喊漲,但銀行信用貸款利率,因原本就相對較高,各銀行近來推出的優惠信貸利率,多沒有出現調漲的情況,但與銀行打交道借錢,仍要精打細算,好好看管自己的荷包。 銀行表示,一段式的利率,計算方式很清楚,只要跟銀行談妥利率後,對於未來貸款期間,要支付多少利率可一目了然,且容易掌握。

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