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不讓壽險業的低利率房貸，成為打房漏洞，中央銀行昨日與金管會的金融聯繫會議上，要求金管會管管壽險業，不要再打壞市場行情，除安撫銀行業的反彈情緒外，也避免投資客把壽險的低利房貸作為炒房工具。

國壽去年底以「破盤價」標下公教人員房貸築巢優利貸，房貸利率年息1.75％震驚市場。由於此利率低於銀行行情，加上承辦時間為今年起至明年底，正好讓炒房客找到喘息機會。

民間二胎借款,銀行貸款,房屋貸款,信用貸款,房屋二胎,民間二胎設定,民間二胎房貸,民間二胎利率,民間二胎貸款,銀行貸款產品種類眾多，承做客群條件貸款額度貸款利率也不同，借款人在申辦貸款前，應審慎考量自身借款條件需求和比較貸款商品內容。多比較一些貸款產品再做決定，不要因為急著用錢，而落入利率數字的陷阱當中。

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國泰人壽去年底以「破盤價」的房貸利率一．七五％標下公教人員房貸「築巢優利貸」，承辦時間為今年起到明年底，不但震驚銀行業，市場也憂心，恐助長炒房風氣再起。

行政院人事行政總處主辦的築巢優利貸，申貸對象除了公教人員，還包括台電、中油等公營事業員工。

為督促各銀行更賣力將卡債轉成信用貸款，或信用卡分期還款，以減輕持卡人利息負擔，金管會研擬各銀行若在2013年底的1年內，沒達到5%的「最低轉換比率」，經限期改善後仍不符者，將暫停申請新種信用卡業務。金管會指出，所謂「申請信用卡業務」，例如銀聯卡網路、實體收單業務或手機信用卡業務等，若沒達到目標，將暫停受理申請。
金管會指出，循環信用利率平均都超過12%，甚至有到18~20%，但個人信貸或信用卡分期還款平均利率約10%，轉換後，卡債族利息負擔可減輕。 將衝擊發卡行獲利不過，此舉將衝擊目前循環信用餘額逾百億元的發卡銀行，包括中國信託銀行、花旗銀、台新銀、國泰世華銀、玉山銀等，多數轉換比率都不高。而循環餘額也是各銀行信用卡主要收入來源，此舉也將衝擊各發卡行獲利。銀行局長桂先農將在明日邀各銀行開會。據銀行局草案，要求各銀行需分兩階段達成「最低轉換比率」的目標，2013年6月底「轉換戶數」或「轉換金額」其中一項比率需達5%以上，到2013年底其中一項則需達10%以上。各銀行可自行決定採「轉換戶數」或「轉換金額」，如有卡債族10萬戶、或循環信用餘額10億元，A銀行須在6月底前勸服5000卡戶或5000萬元卡債轉成信貸，12月底則需有1萬戶或要有1億元做轉換，才符合金管會要求。 還款負擔增意願低銀行局也訂出配套措施，若各銀行「轉換戶數」或「轉換金額」的比率，在2013年底前，兩項比率都沒達到5%，經限期改善仍不符要求者，將暫停該銀行受理申請信用卡。

銀行房貸利率飆至近46個月新高水準。中央銀行昨（24）日公布11月五大行庫（台銀、土銀、合庫、一銀及華銀）新承做放款情況，其中購屋貸款利率上升到1.905％，創2009年2月以來的近四年高點。

五大行庫承做房貸比重約占全體銀行的4成，所以常被視為房市風向球。11月五大行庫購屋貸款新增金額為417.81億元，較前一月增加16.38億元，是連續第二個月增加，但其中青年安心成家貸款金額約有89億元。在央行管控和銀行自律下，五大行庫新辦房屋貸款利率創下新高，央行經研處副處長陳一端表示，從五大行庫的數據觀察，房貸利率多數往上。對房價仍處高點，他則強調，房價快速下滑「不僅不易，也不好」，只能緩慢讓房市轉為健康。

景氣不佳、錢難賺，根據代書實際試算，各銀行提供的房貸方案，以「一段式」最省錢。但除了「一段式」和「分段式」的區別，房貸戶在辦貸款時，也要留意銀行是否有「綁約條件」以及「清償時間」。

永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，如以20年期房貸為例，以一段式利息繳得最少。以某銀行「優質客戶方案」為例，一段式房貸是1.88％；分段式房貸前2年1.84％、第3年起2.26％，以貸款金額1,000萬計算，一段式20年總繳利息200萬5,276元、分段式20年總繳利息235萬零250元，兩個方案20年房貸利息就差34萬4,974元。

對於手邊有大筆現金，卻不想全數償還房貸的民眾，可考慮銀行推出的抵利型房貸，其特色是整合存款與房貸功能，也就是說存款愈多，房貸利息省愈多。

如果手中有大筆存款，想要藉此抵利，包括渣打銀、花旗銀、滙豐銀及澳盛銀等外商銀行均推出抵利型房貸，標榜存得愈多，繳的利息就可減少，若再搭配雙周繳，可加倍省息。 抵利型房貸的基本概念是，允許貸款者隨時還款，且還款部位可以循環使用，銀行會給貸款者額外的一個活儲帳戶，並可隨時提領帳戶裡的金額；只要將錢存入這帳戶，銀行就視同已還款來處理，也就是計算利息時，貸款餘額會扣除帳戶裡的錢。

年關近，民眾若是需要資金周轉、臨時缺錢急用，要到哪裡借錢？除了一般銀行的小額信貸，或是民間借款管道如當鋪等，還有現金卡也是一種選擇。

尤其是如果現階段沒有資金需求，碰到放春節長假時突然出現急用時，想上銀行或其他地方籌錢根本沒開門，這時若是已經擁有現金卡，就可以直接到銀行自動櫃員機（ATM）提款動用，而且提款、轉帳甚至還免手續費。改天有錢即使假日也可以辦理還款，不受放假限制，且利息以日計算，借錢的成本估算簡便，機動性更高。

公教人員的「築巢優利貸」今（13）日截止送件，據了解，到昨天為止，8大公股銀行及主要大型民營銀行都不會送件，主要是因人事行政總處將利率設限在「不得超過1.85%」，各大銀行都「興趣缺缺」。

被視為呼聲最高的台銀，昨天表示「不會送件」，因為1.85%的利率、又是「一價到底划不來」，在考慮收益率不佳下，決定不參與投標；台銀強調，以該行目前房貸平均利率已2.2%來看，公教房貸至少要2%以上的利率才考慮承作。 多家公股銀行負責主管表示，不會參與「築巢優利貸」的競標，以1.85%的利率來看，已貼近央行規定的最低房貸利率1.84%，不如銀行自辦，也不需要被綁2年。 一位大型公股銀行主管以「包著毒衣的糖果」來形容低利率的公教貸款，認為只是「賺了面子、輸了裡子」，會將銀行整體毛利率大幅往下拉。包括台北富邦銀行及國泰世華銀行等多家民營銀行，昨天也表示興趣不高，可能不會送件。

為了擁有一個溫暖的「家」，房貸是許多人的「甜蜜負擔」。房仲業者調查發現，壽險業者最低1.86%起的房貸利率，明顯低於銀行業者，成功吸引不少購屋族靠攏，顯然低利率分食房貸市場的謀略奏效。不過審視的標準相對更為嚴格，申請貸款者的職業、信用紀錄與買房地點，均是重要審查依據。

　　根據信義代書的資料顯示，相較於銀行業者釋出的房貸利率介於1.95%至2%之間、貸款成數7成，壽險業者提供的房貸方案，利率1.86%至1.88%，貸款成數7至8成，顯得更為划算。以20年期500萬元的房屋貸款為例，年支出利息相差5,000元左右，因此成為尋找低利率房貸一族的新寵兒。

銀行推出信用貸款利率，貸款利率高低依照個人信用評級而不同，但另外值得留意的是，利率有採「一段式」的，也有採「分段式」，民眾宜多加比較，才能確定哪個利率較划得來。

近期房貸利率全面喊漲，但銀行信用貸款利率，因原本就相對較高，各銀行近來推出的優惠信貸利率，多沒有出現調漲的情況，但與銀行打交道借錢，仍要精打細算，好好看管自己的荷包。 銀行表示，一段式的利率，計算方式很清楚，只要跟銀行談妥利率後，對於未來貸款期間，要支付多少利率可一目了然，且容易掌握。